Deudas médicas en EE.UU.: estrategias para negociar y minimizar costes

Deudas médicas en EE.UU. representan uno de los mayores desafíos financieros para millones de familias estadounidenses. 

Con el aumento de los costos de la atención médica, la incapacidad de pagar facturas hospitalarias o tratamientos esenciales se ha convertido en una realidad común. 

Según datos de la Kaiser Family Foundation, aproximadamente 100 millones de personas enfrentan algún tipo de deuda relacionada con la salud, lo que refleja una crisis que trasciende la esfera personal y afecta a la economía y al sistema de salud en su conjunto. 

En este texto, exploraremos formas de negociar estas deudas y minimizar los costos asociados.

¿Cómo afectan las deudas médicas a los estadounidenses?

Las deudas médicas en Estados Unidos representan dos tercios de las solicitudes de quiebra en el país, según el American Journal of Public Health. 

Este hecho alarmante pone de relieve la magnitud del problema, sobre todo teniendo en cuenta que la mayoría de las personas no pueden prever gastos inesperados con los tratamientos médicos.

Una de las principales causas de este problema es la falta de cobertura adecuada del seguro de salud. 

Incluso los planes que se consideran completos a menudo tienen deducibles altos, así como copagos que dificultan el pago total. 

Para muchas familias, un simple servicio de emergencia puede generar facturas superiores a US$10.000, lo que excede cualquier presupuesto previsto.

El impacto de la deuda médica no se limita a las finanzas. Una investigación realizada por el Urban Institute muestra que aproximadamente el 231% de los estadounidenses evita buscar tratamiento médico por temor a acumular más deudas. 

Esta situación crea un ciclo peligroso: los problemas de salud no tratados se vuelven más graves y costosos, agravando el problema financiero y perjudicando aún más el bienestar general.

Otro factor que complica la situación es la falta de transparencia en los costos médicos. Los pacientes suelen verse sorprendidos con cargos adicionales semanas o meses después del tratamiento. 

Por lo tanto, esta práctica complica no sólo la planificación financiera, sino también los intentos de negociar los valores antes de que se vuelvan impagables.

El impacto de la pandemia en las deudas médicas

La pandemia de COVID-19 ha generado nuevos desafíos para la deuda médica en Estados Unidos. Si bien muchos tratamientos relacionados con el virus estaban cubiertos por programas gubernamentales, las hospitalizaciones prolongadas, las pruebas adicionales y las complicaciones asociadas generaron gastos significativos. 

Los datos del Commonwealth Fund indican que para fines de 2023, el 42% de los adultos estadounidenses reportarán dificultades financieras debido a facturas médicas.

Además, la pérdida de empleos durante la pandemia ha dejado a millones de personas sin acceso al seguro médico proporcionado por sus empleadores. 

Esto ha obligado a muchos a recurrir a costosos seguros privados o a quedar completamente desprotegidos, lo que aumenta los riesgos de endeudamiento. 

A pesar de que programas como Medicaid han ampliado la cobertura para algunas poblaciones, muchas personas todavía quedaron sin asistencia, lo que agravó la crisis.

Para quienes contrajeron deudas durante este período, las opciones de renegociación y asistencia se han vuelto aún más importantes. 

Sin embargo, existe una creciente necesidad de educación financiera para ayudar a las personas a comprender cómo lidiar con estas deudas y evitar complicaciones futuras.

Estrategias para negociar la deuda médica en EE. UU.

Abordar la deuda médica en EE. UU. puede parecer una tarea monumental, pero existen estrategias efectivas para reducirla y evitar consecuencias financieras graves. La clave es un enfoque proactivo y organizado.

Revisar todos los cargos: 

Muchas facturas médicas contienen errores. Estudios demuestran que hasta el 80% de las facturas hospitalarias presentan discrepancias, como cargos duplicados o la inclusión de servicios no prestados. 

Por lo tanto, solicite un desglose completo de los gastos y revise cuidadosamente cada ítem antes de pagar.

Negociar directamente con el hospital: 

Contacte al departamento de finanzas de su institución para hablar sobre sus opciones. Los hospitales suelen ofrecer descuentos importantes por pagos por adelantado o planes de pago a plazos sin intereses. 

Además, muchas instituciones tienen programas de asistencia financiera que pueden reducir o eliminar los costos para los pacientes de bajos ingresos.

Utilice negociadores de facturas médicas: 

Empresas especializadas pueden ayudarle a analizar sus facturas y negociar directamente con hospitales y clínicas. 

A pesar de cobrar una tarifa por el servicio, estas organizaciones a menudo pueden ahorrar cantidades sustanciales, lo que justifica el costo.

Conozca sus derechos: 

En Estados Unidos, leyes como la “Ley sin Sorpresas” protegen a los pacientes contra cargos inesperados fuera de la red. 

Si ha recibido una factura que le parezca injusta o errónea, no dude en disputarla basándose en esta normativa.

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Recursos y programas de asistencia

Varios programas y organizaciones en todo Estados Unidos ofrecen apoyo a quienes tienen dificultades para afrontar deudas médicas. 

Por lo tanto, conocer estas opciones puede ser crucial para aliviar la carga financiera.

Organizaciones sin fines de lucro: 

Grupos como RIP Medical Debt compran deuda médica a precios reducidos y la cancelan, proporcionando alivio inmediato a familias de bajos ingresos. 

Desde su fundación, esta organización ha eliminado más de $7 mil millones en deuda.

Programas gubernamentales: 

Medicaid es una opción para personas que cumplen con los criterios de bajos ingresos y cubre costos que no pagaría el seguro privado. 

Además, los programas estatales pueden ofrecer asistencia complementaria.

Créditos de atención médica: 

Las líneas de crédito específicamente para gastos médicos tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito tradicionales. 

Aunque deben utilizarse con precaución, pueden ser una solución viable en situaciones de emergencia.

Programa/Organización	Tipo de asistencia	Público objetivo
Descanse en paz, deuda médica	Pagar las deudas médicas	Familias de bajos ingresos
Seguro de enfermedad	Cobertura de costos médicos	Personas elegibles
Ley de No Sorpresas	Protección contra cargos inesperados	Todos los pacientes

Prácticas para prevenir deudas futuras

Evitar nuevas deudas médicas en EE. UU. requiere planificación financiera y acceso a información. Si bien no todos los gastos se pueden predecir, tomar algunas medidas puede ayudar a minimizar los riesgos.

Invierta en un seguro de salud adecuado: 

Compare planes para asegurarse de tener la cobertura que satisfaga sus necesidades. 

Aunque los seguros con deducibles más bajos son más caros mensualmente, pueden suponer un ahorro significativo en situaciones de emergencia.

Crear un fondo de emergencia: 

Ahorrar una cantidad mensual para gastos médicos puede ayudarle a afrontar costos inesperados. 

Los expertos recomiendan reservar el equivalente a seis meses de gastos básicos.

Solicitar presupuestos: 

Antes de realizar procedimientos electivos, solicite un desglose de gastos. Esto le permitirá comparar precios entre diferentes proveedores y negociar mejores condiciones.

Como afirmó Martin Luther King Jr.: “De alguna manera, la atención sanitaria debe ser vista como un derecho básico y no como un privilegio”. 

Esta reflexión es un recordatorio de la necesidad de un sistema de salud más equitativo, donde todos tengan acceso a la atención necesaria sin temor a endeudarse.

Completando el desafío de la deuda médica

La deuda médica en Estados Unidos plantea un desafío complejo pero no insuperable.

Con las herramientas adecuadas, conocimiento de sus derechos y acceso a programas de asistencia, es posible aliviar significativamente la carga financiera de estos gastos.

Si bien la solución definitiva depende de las reformas sanitarias, cada persona puede tomar medidas concretas para proteger sus finanzas. La negociación, la planificación y la educación financiera son aliados esenciales en este camino hacia un futuro más saludable y estable.Lea también: El auge de las leyes de salario mínimo: una lucha por una compensación justa – NexyUp.